Kuinka Korkojen Muutokset Vaikuttavat Eri Maksutapoihin
Yleinen korkotaso oli pitkään matala, mutta viime vuosina on kuljettu eri suuntaan. Korkoja on nostettu kerta toisensa jälkeen, mikä kuritti monen kuluttajan taloutta. Kehitys näyttää kuitenkin nyt valoisammalta, ja korot ovat lähteneet vihdoin laskuun.
Korkojen nousu vaikuttaa erityisesti asuntolainaan, jonka kulut voivat kasvaa jopa sadoilla euroilla kuukaudessa. Vaikutus näkyy taloudessa kuitenkin myös maksutapojen osalta, kun osamaksujen, luottokorttien ja muiden maksutapojen kulut kasvavat.
Korot eivät vaikuta pankkitililtä tehtäviin maksuihin
Maksutapoja on nykyisin useita, ja jokaisen ostotapahtuman yhteydessä voidaan valita niistä sopivin.
Suoraan tililtä tapahtuvat maksut ovat suosittuja sekä kivijalassa että netissä. Maksu voidaan tehdä pankkikortilla tai netissä verkkopankista tai maksunvälityspalvelun kautta.
Maksupalvelut ovat käytössä myös nettipelaamisessa, ja nettikasinot ilman rekisteröitymistä toimivat kokonaan omien pankkitunnusten välityksellä. Niillä hoidetaan tunnistautuminen ja nopeat maksut, ja rahansiirroista veloitetaan kuluja pelaajilta vain harvoin.
Muutokset koroissa eivät vaikuta suoraan verkkopankista tehtäviin maksuihin, koska maksun päälle ei kerry korkoa. Jos maksamisen kuluihin tulee muutoksia, eivät ne näy kuluttajalle asti kauppiaan hoitaessa ne.
Kulutusluottojen ja osamaksujen korot voivat kasvaa
Erityisesti isompia hankintoja tehdessä saatetaan hyödyntää osamaksua tai luottoa. Näin voidaan pilkkoa hankinta osiin, eikä koko summaa tarvitse maksaa heti.
Yleensä lainojen ja osamaksujen hinnoittelu on sidottu johonkin viitekorkoon, jolloin muutokset koroissa vaikuttavat suoraan niiden hintaan. Vakuudettomien kulutusluottojen kohdalla yleinen viitekorko on euribor 3kk, joka päivitetään aina kolmen kuukauden välein.
Muutoksista ilmoitetaan joko sähköisesti tai paperisena saapuvalla kirjeellä. Viitekoron noustessa lainan kustannukset nousevat ja sen laskiessa kustannukset pienenevät.
Vakuudettomia kuluttajaluottoja koskee kuitenkin myös kuluttajansuojalaissa asetettu korkokatto. Sen mukaan luoton korko saa olla korkeintaan 15 prosenttia, johon voidaan vielä lisätä korkolain mukainen viitekorko. Kokonaiskorko saa olla kuitenkin korkeintaan 20%, joten viitekoron nousu ei voi kasvattaa korkoa sitä suuremmaksi.
Viitekorko vaikuttaa luottokortin kuluihin
Monella on käytössä yksi tai useampi luottokortti, ja kortin luottopuolta käytetään ostosten tekemiseen edes epäsäännöllisesti.
Osa korteista tarjoaa korotonta maksuaikaa, ja maksamalla laskun sen aikana välttyy koroilta ja muilta kuluilta. Laskun hoitaminen osissa kerryttää kuitenkin myös korkoa, ja käytetty luotto kerryttää korkoa.
Myös luottokorttien hinnoittelu perustuu yleisesti euribor-korkoihin, ja viitekorkojen päivitykset vaikuttavat maksettaviin korkoihin. Korkeat korot kasvattavat luottokorttilaskua, kun taas matalan korkotason aikana myös luottokortin käyttäminen on hieman edullisempaa.
Luottokorttia käyttäessä onkin hyvä pyrkiä maksamaan käytetty luotto mahdollisimman nopeasti pois. Näin korkotason nousuista ei tarvitse huolehtia, ja varsinaisen ostosumman päälle tulee vain vähän lisähintaa.
Myös kansainvälisen maksamisen kustannukset kasvavat
Moni tilaa tuotteita nykyään myös kansainvälisesti verkkokaupoista. Maksu voidaan tehdä kortilla, mutta usein hyödynnetään PayPalia tai muuta kansainvälisiä maksuja välittävää palvelua. Niitä käyttämällä oman kortin tietoja ei tarvitse syöttää verkkokaupan sivuille, mikä tekee maksamisesta turvallisempaa.
Jos verkkokaupan valuuttana ei ole eurot, koituu asiakkaalle kuluja valuuttamuunnoksien muodossa. Korkojen nousu vaikuttaa puolestaan valuuttakursseihin, ja sen kautta eri valuutassa tehtyjen ostosten hintaan esimerkiksi PayPalia käyttäessä.
Korkojen noustamisen tavoitteena on kasvattaa valuutan arvoa kansainvälisillä markkinoilla. Samalla tavoin korkotason laskeminen laskee valuutan arvoa.
Korkotaso ei ole kuitenkaan ainoa valuuttakursseihin vaikuttava asia, vaan mukana on myös monta muuta tekijää. Siksi kansainvälisten maksutapojen kustannuksia ei voi päätellä pelkästään korkojen nousuja ja laskuja katsomalla.
Onko korkeiden korkojen aika toistaiseksi ohi?
Nollakoroista päästiin hyötymään pitkään, joten nopeasti korkeaksi nousseet korot tulivat monelle yllätyksenä. Asuntolainojen lisäksi vaikutukset näkyivät muissa lainoissa ja luotoissa sekä yleisessä hintatasossa.
Viime kuukausina euribor korot ovat kuitenkin olleet laskusuunnassa ja saman odotetaan jatkuvan myös lähitulevaisuudessa. Tämä voi tuoda helpotusta monen taloudelliseen tilanteeseen.
Asuntolainojen viitekorkona on yleensä euribor 12kk, ja korko tarkistetaan kerran vuodessa. Yleisen korkotason lasku vaikuttaa sen takia oman asuntolainan kustannuksiin pienellä viiveellä.
Kuluttajaluotot ja luottokortit on yleensä sidottu lyhyempiaikaisiin kuukauden tai kolmen kuukauden euriboriin, joten korkotason nousut ja laskut näkyvät niissä nopeammin.