Kumpi Kannattaa Valita: Vaihtuvakorkoinen Vai Kiinteäkorkoinen Laina?
Minkälainen korko kannattaa valita omaan asuntolainaan? Siinä on kysymys, jonka kanssa moni asunnon ostoa harkitseva pähkäilee juuri tälläkin hetkellä. Tämänhetkisessä tilanteessa, missä euribor on noussut nopeasti ja inflaatio pysynyt korkeana, valinta ei ole helppo.
Euriborin eli euroalueen pankkien välisen viitekoron muutokset vaikuttavat suoraan vaihtuvakorkoisiin lainoihin. Kiinteäkorkoisissa lainoissa korko pysyy samana koko sovitun ajanjakson ajan.
Euribor on viime aikoina ollut jyrkässä nousussa, mikä on heijastunut vaihtuvakorkoisten lainojen kustannuksiin. Aika harva suomalainen on jättänyt sitomatta lainansa euriboriin. Viime aikoina tämä harvalukuinen, kiinteäkorkoisen lainan juuri oikealla hetkellä valinnut joukko on todennäköisesti ollut tyytyväinen. Vai olisiko sittenkin kannattanut valita vaihtuvakorkoinen laina – siihen paneudumme tässä jutussa.
Nykyinen euribor-tilanne ja talouden näkymät
Euroopan keskuspankin (EKP) toimet ovat olleet keskeinen tekijä euriborin kehityksessä. Korkojen nostoilla pyritään hillitsemään poikkeuksellisen korkeaa inflaatiota, joka on noussut muun muassa energian hintojen ja geopoliittisten jännitteiden seurauksena. EKP:n pääasiallinen tehtävä on pitää inflaatio hallinnassa. Korkojen nostamisella se pyrkii vähentämään rahan määrää taloudessa ja siten hillitsemään hintojen nousua.
Euribor vaikuttaa moneen asiaan elämässä. Se vaikuttaa esimerkiksi siihen, mitä ostamme kaupasta, millaisia tuotteita suosimme, miten vietämme vapaa-aikaa ja millaisen harrastuksen valitsemme. Harrastammeko kenties golfia, ilmaista metsässä samoilua vai kenties nettikasinoilla pelaamista. Se voi vaikuttaa myös siihen, onko valintamme tuttu ja turvallinen klarna kasinot vai kenties joku muu pelialusta.
Todella isosti euriborin nopea nousu on kuitenkin vaikuttanut niihin lainanottajiin, jotka ovat valinneet vaihtuvakorkoisen lainan. Heidän korkokustannuksensa ovat nousseet jopa useilla prosenttiyksiköillä. Vaikka osa asiantuntijoista sanoo, että korkojen nousun hidastuminen on ohi, mitään varmuutta tästä ei ole. Talouden epävarmuus ja mahdolliset uudet kriisit voivat aiheuttaa lisää koronnostoja. Näin ollen nykyinen tilanne vaatii huolellista harkintaa lainanottajilta. Historia osoittaa, että korot voivat nousta odottamattomasti: esimerkiksi 1970-luvulla koettiin maailmanlaajuisesti poikkeuksellisia korkopiikkejä, kun taas 2010-luvulla korkotaso oli pitkään poikkeuksellisen matala.
Vaihtuvakorkoinen laina
Vaihtuvakorkoisessa lainassa viitekorko, kuten euribor, määrittää siis lainanhoitokustannukset. Tämä korko vaihtelee markkinatilanteen mukaan. Suomessa yleisin viitekorko on 12 kuukauden euribor, joka tarkoittaa, että korko tarkistetaan kerran vuodessa.
Vaihtuvakorkoisten lainojen suosio on ollut suuri etenkin aikana, jolloin korot olivat alhaiset tai jopa negatiiviset, kuten vuonna 2020. Suomi eroaakin euriborin suosion suhteen muusta euroalueesta, sillä muualla tasakorkoiset lainat ovat paljon suositumpia. Suomessa taustalla on pitkä nollakorkojen aika, ja nollakorot ovatkin iskostuneet monen mieleen.
Yksi vaihtuvakorkoisen lainan eduista on alhainen korko lainan alkuvaiheessa, kun verrataan niitä kiinteäkorkoisiin lainoihin. Alussa kuukausittaiset lainanhoitokulut voivat olla merkittävästi pienemmät, mikä tuo lyhyen aikavälin säästöjä. Toinen tärkeä etu on se, että on mahdollista hyötyä koronlaskusta, jos markkinakorot laskevat lainan takaisinmaksuajan aikana. Silloin voi parhaimmillaan saada merkittäviä säästöjä varsinkin, jos lainan maksuaika sattuu olemaan pitkä, ja markkinoilla tapahtuu positiivisia muutoksia. Esimerkiksi finanssikriisin jälkeisinä vuosina monet hyötyivät tästä, kun korot pysyivät poikkeuksellisen alhaalla useiden vuosien ajan.
Riskit
Vaihtuvakorkoisen lainan merkittävin riski on kuitenkin korkojen nousu. Se voi johtaa huomattaviin kustannuspaineisiin. Kun euribor nousee, myös lainan kuukausittaiset maksut kasvavat. Tämä tietysti aiheuttaa taloudellisia haasteita erityisesti niissä kotitalouksissa, joiden tulot eivät millään konstilla pysty joustamaan korkokustannusten mukana. Erityisen ikävää tämä on tilanteessa, jossa inflaatio nostaa myös muita elinkustannuksia.
Vaihtuvakorkoinen laina tuo myös monenlaista epävakautta lainanottajan talouteen. Tulevaisuuden kuukausierien suuruudesta nimittäin ei ole mitään varmaa tietoa. Odotettavissa saattaa siis olla ylimääräistä stressiä ja taloudellista epävarmuutta, etenkin jos korkomarkkinat ovat epävakaat.
Kiinteäkorkoinen laina
Kiinteäkorkoisessa lainassa korko pysyy samana koko sovitun jakson ajan. Jakso on tyypillisesti 5–15 vuotta. Kiinteäkorkoisen lainan myötä lainanottajalle on siis tiedossa taloudellista ennakoitavuutta ja turvaa korkojen nousulta. Kiinteäkorkoinen laina onkin houkutteleva vaihtoehto erityisesti silloin, jos haluaa varmistaa, että lainanhoitokustannukset eivät nouse odottamattomasti. Tieto tuo vakautta talouden suunnitteluun ja helpottaa pitkän aikavälin budjetointia. Tästä on paljon hyötyä, jos oman talouden liikkumavara on rajallinen.
Kiinteäkorkoisen lainan suurin etu on sen tarjoama suoja korkojen nousua vastaan. Viime aikojen kaltaisessa markkinatilanteessa, missä euribor on noussut merkittävästi eikä tulevaisuudestakaan ole varmaa tietoa, kiinteäkorkoinen laina voi olla viisas valinta. Lainanottaja ei joudu pelkäämään sitä, että kuukausittaiset maksut kasvaisivat yhtäkkiä. Kiinteäkorkoinen laina tuo mielenrauhaa, kun lainanottajana ei tarvitse jatkuvasti seurata korkojen kehitystä ja pelätä korkojen äkillistä nousua.
Riskit
Kiinteäkorkoisella lainalla on kuitenkin myös miinuspuolia. Yksi iso miinus on korkeampi alkukorko verrattuna vaihtuvakorkoiseen lainaan. Kiinteä korko on yleensä markkinoiden tämänhetkistä korkotasoa korkeampi, koska se voi pitää sisällään pankin ennakointia tulevista korkomuutoksista. Kiinteäkorkoinen laina voi olla jopa 4–5 prosentin tasolla, mikä voi tehdä siitä kalliimman vaihtoehdon heti alussa. Lisäksi kiinteäkorkoiset lainat ovat vähemmän joustavia.
Jos lainanottaja haluaa maksaa lainan takaisin nopeammin tai vaihtaa lainan korkotyypin, tästä saatetaan periä lisäkustannuksia. Kiinteäkorkoisen lainan ottaja ei myöskään pääse hyötymään koronlaskusta, jos markkinakorot laskevat lainan kiinteän kauden aikana.
Kumpi kannattaa valita nykyisessä tilanteessa?
Asunnon ostamiseen liittyy monta tärkeää asiaa, joista on otettava selvää. Yksi tärkeimmistä on asuntolaina ja sen korko. Oikeanlaisen lainan valinta ei ole helppo tehtävä. Oikeastaan yhtä oikeaa kaikille sopivaa ratkaisua ei ole olemassakaan.
Jos lainanottaja uskoo, että korkotaso voi laskea lähitulevaisuudessa, tai hän on valmis myös korkojen nousuun, vaihtuvakorkoinen laina voi olla hyvä valinta. Vaihtuvakorkoinen laina mahdollistaa koronlaskun hyödyntämisen, mutta samalla on varauduttava siihen, että korot saattavat nousta entisestään. Tämä voi olla järkevä vaihtoehto silloin, jos on riittävästi puskuria selvitä korkojen noususta.
Kiinteäkorkoinen laina puolestaan sopii paremmin niille, jotka arvostavat taloudellista vakautta ja ennakoitavuutta. Kiinteä korko tarjoaa suojan korkojen nousulta ja helpottaa lainanhoitokulujen budjetointia. Kotitalouksille, joilla ei ole mahdollisuuksia sopeutua lainanhoitokulujen äkillisiin nousuihin, tämä voi olla parempi valinta. Kiinteäkorkoinen laina tarjoaa mielenrauhaa erityisesti nykyisessä epävarmassa taloustilanteessa, jossa korkojen kehitystä on vaikea ennustaa.
Yksi mahdollisuus on yhdistelmälaina, jossa osa lainasta on kiinteäkorkoinen ja osa vaihtuvakorkoinen. Tällainen yhdistelmä tarjoaa sekä suojaa korkojen nousulta että mahdollisuuden hyötyä mahdollisesta koronlaskusta.
Etsi tietoa ja vertaile
Ennen kuin teet päätöksen vaihtuvakorkoisen tai kiinteäkorkoisen lainan välillä, kannattaa myös vertailla eri pankkien lainatarjouksia. Niiden marginaalit ja ehdot voivat erota toisistaan huomattavasti. Hyödynnä myös lainalaskureita. Pidä mielessä, että vaikka euribor on viime aikoina ollut korkealla, taloudelliset olosuhteet voivat olla jo ensi vuonna erilaiset. Lue aktiivisesti uutisia ja seuraa, mitä Suomessa ja maailmalla tapahtuu. Maailman tapahtumat vaikuttavat myös sinun elämääsi.
Kannattaa myös keskustella pankin kanssa mahdollisuuksista muokata lainaehtoja tulevaisuudessa, mikäli taloudellinen tilanteesi muuttuu. Kun olet mahdollisimman hyvin perillä asioista, oikean ratkaisun tekeminen helpottuu merkittävästi.
